¿ Comprar o alquilar casa? 3 ideas para que tomes la decisión correcta

Comprar o alquilar casa CV1€¿Qué vas a hacer comprar o alquilar casa?

La crisis ha cambiado las cosas. Lo que antes se decía era del estilo: “alquilar es tirar el dinero”, “la vivienda siempre sube de precio”, “te dan el dinero sin rechistar”, “si compras te lo desgravas en la declaración de Hacienda”

Sin embargo la realidad nos ha metido un tortazo en la cara que nos la ha vuelto del revés y nos ha dejado viendo como bobos cómo nuestra casa vale la mitad, cómo nos han quitado la desgravación para las nuevas compras (a ver cuánto dura para las antiguas) y cómo hay que ir con una pistola a un banco si quieres que te den algo de dinero.

Lo bueno (si es que hay algo bueno) es que hemos aprendido, y por eso te voy a comentar lo que siempre tienes que tener en cuenta antes de decidirte a comprar una vivienda. (y hablo de vivienda, no de un piso para invertir con él)

1.-  ¿Cuánto tiempo tienes previsto vivir en ella?

Esto es el primer paso. La temporalidad. Ten en cuenta que al precio de la casa le vas a tener que sumar otra serie de gastos que van a rondar el 12% (si quieres más detalle acerca de ellos puedes leer este post).

Si vas a estar poco tiempo en el lugar donde te vas a comprar la vivienda no amortizas estos gastos.

Te pongo un ejemplo. Te compras un piso de 140.000 euros en Ávila porque tienes trabajo allí. Pagas algo menos de 17.000 euros de gastos. Si por lo que sea te tienes que mover de allí antes de 3 años te hubiera salido mejor estar de alquiler. (porque por esos 17.000 euros, considerando unos 500 euros de alquiler, podrías haber pagado casi 3 años de alquiler y no estarías atado a una hipoteca)

2.- ¿Cuánto tienes ahorrado? (para pagar los gastos y el porcentaje que no te cubrirá la hipoteca)

Grifo de crédito

Tenlo claro, las cosas no son como antes. No hay nada gratis y el crédito que existía en el pasado es lo que ha provocado la sequía que tenemos en la actualidad.

Recuerdo cuando compré mi primera casa, iba con mi nómina y solo con ella me dieron el 100% del precio de la vivienda y me ofrecían más para amueblar. Ahora, con el paso del tiempo hemos visto que eso era una temeridad y que fue el origen de los dramas que estamos viviendo en estos días con los desahucios.

Ahora deberás tener en mano el 20% del importe de la casa que te quieres comprar (porque solo te van a financiar el 80%) y el dinero para gastos.

Esto quiere decir que si quieres una casa de 140.000 euros, deberías tener 28.000 euros para pagar la entrada del 20% y otros 17.000 euros para los gastos.

Si lo piensas bien, esto es lo correcto. Es como debería haber sido siempre. Sin embargo nos emborrachamos de crédito, y de hecho todavía somos como drogadictos que estamos esperando que nos inyecten más crédito en vena para poder volver a comprar coches, casas y cosas que no sabemos si vamos a poder pagar.

3.- Cuánto puedes pagar por tu nueva casa.

Esto es lo último pero también lo más importante que debes hacer: sabiendo cuánto puedes pagar al mes sabes cuánto puedes pedir de hipoteca. El cálculo es muy sencillo y parte de tres reglas principales:

  • como mucho debes dedicar un 40% de tus ingresos mensuales a pagar la hipoteca (mejor cualquier cifra inferior)
  • deberías hipotecarte no más allá de los 20 años.
  • has de manejar un margen en el tipo de interés a aplicar . Es decir, si te están ofreciendo un tipo al 3% considera como si estuviera dos puntos por encima, esto es un 5%. De esta forma te proteges contra las subidas de los tipos de interés (piensa que ahora mismo el dinero está a menos de un 1%, es decir, solo puede subir en un largo plazo)

Si metes esta información en cualquier simulador como éste por ejemplo obtendrás el importe máximo que sería aconsejable que pidieras en función de tus condiciones actuales.

Te pongo un ejemplo. Considerando que te den una hipoteca al 3% (euribor más diferencial). Con tu límite en la cuota mensual de 600 euros (es decir, ganando 1.500 euros al mes y dedicando como mucho el 40% a la hipoteca) tu límite para la hipoteca sería de unos 108.000 euros.

Considerando todo lo anterior y aplicándolo al ejemplo. Si la casa que buscas vale 140.000 euros, piensas vivir en la casa más de tres años, tienes unos ingresos de 1500 euros y tienes ahorrados 45.000 euros, estás en condiciones de comprar tu casa. Bienvenido a tu república independiente.

Sin embargo no cumples con alguna mi consejo es que esperes hasta que cumplas las condiciones,vivirás mucho más tranquilo.

Recuerda a más formación en Finanzas Personales más posibilidades de salir de esta crisis. Está en tu mano.

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12 Comments
  • Cristina
    Posted at 11:33h, 05 junio Responder

    ¡Un artículo muy interesante! Personalmente creo que cualquiera que haga números entiende que compensa mucho más alquilar que comprar una vivienda (no solo es el precio, sino todos los gastos adicionales que conlleva, ¡casi un 10-15% más!). Debemos quitarnos esa idea de que “comprar una casa es una inversión” (el mercado inmobiliario es de muyy largo plazo) y el miedo a vivir en alquiler y flexibilizarnos (alquilar no es tirar el dinero: en Europa llevan muchos años haciéndolo). Además, podremos aprovecharnos de las nuevas medidas que fomentan el alquiler (al menos mientras duren).

    Sin embargo si te decides a comprar hay muchas cosas que debes tener en cuenta, como por ejemplo que la cuota de la hipoteca no supere el 33% de tus ingresos mensuales. Yo recomendaría seguir al menos estos “10 mandamientos” (http://dinaru.com/blog/10-mandamientos-comprar-casa/). Otra cosa es que quieras comprar para meterte en el negocio de alquiler de propiedades. Si no, casi mejor olvidarse de comprar, porque estaremos con la soga al cuello viviendo para llegar a fin de mes.
    Un saludo!:)

    • José Carlos Alvarez Jiménez
      Posted at 18:04h, 06 junio Responder

      Gracias Dinaru!!

      Un placer verte por aquí. Efectivamente, la realidad ha sido muy dura y ha demostrado como la vivienda no siempre sube. Echar unos números antes de tomar cualquier decisión que afecte a tus finanzas personales es siempre lo mejor, pero en el caso de la compra de vivienda, lo que puede ser la mayor inversión de tu vida, es imprescindible.

      Lo dicho, encantado de leerte

      J

  • Rudo
    Posted at 10:34h, 01 noviembre Responder

    Buenas J,

    Me ha gustado tu post pero echo de menos lo mismo que siempre echo de menos en estos análisis de comprar o alquilar una vivienda: la parte cualitativa. Es decir, está la parte monetaria, muy importante, pero está también lo intangible, igual o más importante. ¿Estás seguro de querer vivir en esa casa y barrio toda tu vida? Si la compras, ¿seguirás teniendo la misma libertad de elegir sobre tu carrera profesional o la hipoteca será una condición más a la hora de decidir? Y otros intangibles a favor de la compra: sabemos muy bien que la casa no son únicamente 4 paredes sino que es un hogar. ¿Estoy preparado para romper eso y volver a crearlo una y otra vez a lo mejor en otro lugar que no me gusta?

    Hay muchas implicaciones en el tema de la vivienda, más de las que creemos.

    Un abrazo

    • JOSE CARLOS ALVAREZ JIMENEZ
      Posted at 14:24h, 02 noviembre Responder

      Jeje, claro que si Alfonso.. La parte cualitativa es tan importante como la parte económico-financiera. Pero la cualitativa es tan subjetiva que ningún análisis es concluyente. Cualquier opinión tiene sentido porque es eso, una opinión ;-)

      Un abrazo!

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