En este post vamos a hablar de la hipoteca creciente, es decir de aquella en las que a medida que va pasando el tiempo se va incrementando la cuota a pagar.

Quiero que una vez hayas leído el post tengas claro lo que son y sobre todo te lleves a casa una herramienta para poder hacer los cálculos que quieras con tu hipoteca de forma que puedas simular distintos escenarios.

Antes de nada quiero decirte que has de tener cuidado con este tipo de hipoteca.

Primero porque la cuota de tu hipoteca no va a parar de subir y segundo porque al final vas a pagar más intereses que si estuvieras con una hipoteca normal.

¿Y de dónde salen estas hipotecas?

Estas hipotecas nacieron para tener la posibilidad de vender más casas (como si no se vendieran suficientes en su día) con una idea muy sencilla:

“Eres una persona joven que ahora cobra poco, pero a medida que vayas avanzando irás cobrando más cada vez. Por eso te doy una hipoteca en la que pagas menos ahora y a medida que va pasando el tiempo y tu situación económica mejora vas pagando más.”

Esto que parece una idea maravillosa (sobre todo para meterse a gente en el bolsillo) es una trampa mortal si  tu situación se mantiene ( y no te digo nada si va a peor).

Yo lo entiendo así  porque:

– como te he dicho antes tu cuota no va a parar de crecer. Como no andes listo y hayas previsto todas las cuotas puedes encontrarte con que te consume los ingresos y o bien pagas hipoteca o pagas colegio, pero no te da para ambas.

– al pagar una cuota tan baja al principio, el capital que estás amortizando es muy bajo también. Esto significa que a medida que pase el tiempo vas a ir viendo como sigues debiendo casi lo mismo aunque lleves mucho tiempo pagando.

En cada cuota pagas capital (lo que tienes de deuda) e intereses (lo que te cobran por la deuda), luego si es una cuota muy baja, vas a pagar casi todo intereses y poco capital por lo que tu deuda no se va a reducir.

¿Quieres saber mi opinión?

Ya sabes lo que pienso acerca de comprar e hipotecarte (si no lo sabes todavía puedes ver esta entrada en la que me explico) por lo que si te estás planteando contratar esta hipoteca te aconsejaría que antes te dieras una vuelta por los foros de Internet, consultes otra información como ésta de Help my Cash  y que si no puedes pagar las cuotas no te metas y alquiles.

En cualquier caso y como te avanzaba, te dejo esta herramienta gratuita que es un simulador de hipoteca de cuota creciente con la que podrás calcular las cuotas que vas a pagar asi como los intereses todo ello en función del tipo de interés que te marquen, la cantidad que estés solicitando y el incremento que hayas fijado en la escritura.

Utilizando esta herramienta podrás simular diferentes escenarios y combinada con la herramienta para simular hipotecas que te dejaba en esta otra entrada podrás comparar ambas y decidir que te conviene más.

Como resumen me gustaría que te quedaran claras dos cosas:

1. Manolete si no sabes torear pa qué te metes: es decir, si no puedes pagar la hipoteca no te hipoteques, es que no hay más.
2. si ya estás metido hasta las trancas habla con tu entidad bancaria para analizar la posibilidad de modificar tus condiciones y adoptar una hipoteca normal. Ten en cuenta que esto puede suponer comisiones y otros gastos pero debes ver la foto global y mirar a largo plazo qué te conviene más.

Y si no has podido modificar tus condiciones, mi consejo es que seas previsor, y como conoces las cuotas que te van a llegar (o al menos las puedes simular con la herramienta que te he dejado) prepares un colchón de seguridad que te permita hacer frente a esos incrementos en las cuotas. Si no sabes como preparar ese colchón te recomiendo que visites esta otra entrada.

Si te interesa el mundo de las casas y las hipotecas te recomiendo que leas este artículo:

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Además, ya sabes que si quieres consultarme algo  no tienes más que dejar un comentario en cualquier entrada del blog.