El secreto que no te cuentan en tu banco cuando pides una hipoteca (y que vale para un préstamo también)

16 May El secreto que no te cuentan en tu banco cuando pides una hipoteca (y que vale para un préstamo también)

El secreto que no te cuentan en tu banco cuando pides una hipoteca
Te lo voy a decir directamente para que puedas irte a hacer otra cosa si no tienes  tiempo para leer más: cuando pidas la hipoteca pregunta cuántos intereses vas a pagar por el dinero que estás pidiendo. Así a bocajarro.

Si lees un poco más te lo cuento más en detalle y te doy una herramienta para que puedas hacer tus propios cálculos para contrastar lo que te cuentan por ahí.

Normalmente se presta atención a dos aspectos cuando se solicita una hipoteca, el tipo de interés y el plazo.

Por cierto, que el tipo de interés mínimo por muy variable que sea al final va a ser la cláusula suelo que tengas en tu hipoteca, ándate con ojo antes de firmar nada.

Teniendo el tipo de interés y el plazo (y por supuesto la cantidad que estás pidiendo) te sale la cuota mensual. Y esta cuota a lo que normalmente prestamos atención (si la cuota sale bien pues decimos, adelante a por ello)

Somos tontos. Yo el primero.

Es así, somos tontos y prestamos atención al corto plazo y a las consecuencias inmediatas y nos gusta tenerlo todo ya.

¿Para que voy a ahorrar si puedo pedir un préstamo y tener el coche ya y puedo pagar de sobra la letra mensual?

Esto lo saben desde los bancos hasta los concesionarios pasando por el resto de compañías por eso siempre te hablan de cuota mensual y nunca de pago total (y por supuesto nunca te dicen explícitamente cuánto vas a pagar de intereses)

Un par de ejemplos de lo que realmente pagas por las cosas.

Te voy a dar unas cifras para que te hagas una idea de lo que estoy hablando. No quiero aburrirte con números pero quiero que tengas en la cabeza las magnitudes:

Calculos CV1EPor 180.000 euros a 20 años a un 4% vas a pagar casi 82.000 euros  de intereses y una cuota de 1.100 euros aproximadamente.

Si en lugar de a 20 años, lo pides a 25 años, vas a pagar 105.000 euros de intereses y una cuota de 950 euros aproximadamente.

Si en lugar de a un 4% lo pides a un 4.5% vas a pagar 120.000 euros de intereses y una cuota de 1.000 euros aproximadamente.

Es decir, cinco años más de hipoteca suponen casi 30.000 euros más de intereses, y medio punto de subida de tipo de interés unos 15.000 euros más de intereses.

No estamos hablando de cuatro duros, es bastante más relevante que la definición de tu televisión o que los caballos de potencia de tu coche y muchas veces le prestas más atención a esto a lo hora de elegir tu tele o tu coche que de endeudarte para toda la vida. ¿Estamos locos o qué?

No me digas que es porque no tienes formación para saber esto porque hoy en día en internet está todo, sólo hay que saber filtrar y encontrar lo que realmente te puede ser útil, por eso he preparado esta herramienta que te puedes descargar de forma totalmente gratuita para que sepas en todo momento cuánto vas a pagar de intereses y que puedas tomar decisiones en consecuencia.

Simulador Hipoteca CV1E

En resumen, no solo preguntes por la cuota sino por los intereses que vas a pagar por ello y utiliza la herramienta para decidir de forma racional y no solo aconsejado por el tipo del banco.

Si quieres información específica acerca de tu caso particular te recomiendo que visites mi Servicio de Consulta Personaliza. ¡Te va a interesar seguro!

Servicio Consulta Personalizada

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Además, ya sabes que si quieres consultarme algo  no tienes más que dejar un comentario en cualquier entrada del blog.

6 Comentarios
  • Anonimo
    Publicado a las 20:19h, 20 Mayo Responder

    Hola José Carlos,
    Hace un tiempo que sigo tu blog y me resulta muy interesante, aunque nunca me habia animado a escribir.
    En el caso de tener desde hace unos años la hipoteca contratada (si, soy tonto, como la mayoria), ¿hay alguna fórmula hoy en dia para beneficiarme de la situación económica?
    Te comento mi caso concreto. Ahora los intereses (Euribor, etc) están muy bajos, pero cuando compré la vivienda no era así, por lo que opté por una hipoteca algo más asequible a mi economia entonces, pero que tiene un handicap con el tiempo: me revisan 1% fijo+0,5 que se suma a la variación del Euribor. Esto hace que, por ejemplo, con revisión en abril 2013, el Euribor se encuentre en 0,5 puntos aproximadamente, pero mi nuevo interes (ha bajado) se encuentre fijado para el próximo año en el 1,095%.
    Tanto el capital que me queda por amortizar, como el tiempo que dista hasta finalizar mi ultima letra, juegan en mi contra a la hora de buscar alternativas.
    Ademas de intentar amortizar anualmente el máximo capital, hay algo más que crees que podrias hacer?
    Muchas gracias y enhorabuena por el blog y por tu iniciativa

    • José Carlos Alvarez Jiménez
      Publicado a las 21:18h, 20 Mayo Responder

      Hola Alberto:

      Muchas gracias por tus comentarios, y me alegro un montón de que te resulte interesante mi blog.
      Respecto a tu pregunta, lo siento pero no la entiendo muy bien, si quieres me puedes enviar un correo a info@cuantovaleuneuro.es e intento responderte más en detalle.
      Así en genérico sin entrar directamente en tu caso lo primero que haría es comprobar si tienes suelo en tu hipoteca y en caso de que lo tengas y hayas contratado con Novacaixagalicia, BBVA o Cajamar aprovecharte de la sentencia del tribunal supremo e ir a hablar con el director de tu oficina ya.

      Respecto a lo de amortizar OJO. Si estás pagando un 1.095% (que es un tipo de interés muy muy bajo, enhorabuena) no te conviene amortizar más allá de los 9.040 euros que te van a permitir la deducción por vivienda habitual.

      Me explico con un ejemplo:
      Imagina que al margen de estos 9.040 euros te estás planteando amortizar 5.000 euros ahora. Asumo que te quedan 20 años de hipoteca a ese 1.095%. Si amortizas estos 5.000 euros te habrás ahorrado unos 570 euros en intereses. Sin embargo si metes esos 5.000 euros en un depósito a 20 años al 1.75% anual (que es lo que te están dando ahora en un depósito) al final de los 20 años tendrías algo más de 2.700 euros. Es decir, te conviene no amortizar e invertir esos 5.000 euros porque con los intereses que te dan pagas de sobra los intereses dela hipoteca y ganas dinero.

      Espero haberte aclarado pero como te decía contacta conmigo si quieres por el mail si me quieres dar algún dato más concreto.

      Un saludo

      J

  • pilar
    Publicado a las 06:16h, 13 Junio Responder

    Hola..me gustaria saber si tengo una hipoteca abusiva…..cuando firme nadie me hablo de que tendria que pagar al principio solo el interes….yo veia que pagaba mes tras mes y siempre debia lo mismo…asi que pregunte en la oficina bancaja y me dijeron que estaba pagando solo intereses…ahh le dije…que primero pago los interezes y despues el capital…y me dijo no , usted a partir de cinco años empesara a pagar capitan mas intereces….y le dije…y de intereces asta cuando y me dice asta que termine de pagar la hipoteca…o sea 40 años…yo soy viuda y cobro 426 e ahora pago y ahi dias que ni como porque no me llega…para pagar….es eso legal….gracias por escucharme

    • JOSE CARLOS ALVAREZ JIMENEZ
      Publicado a las 21:08h, 13 Junio Responder

      Hola Pilar:

      Por lo que estás comentando tienes algún tipo de carencia en tu hipoteca (es decir, al principio pagas solo intereses y no devuelves principal) y después de un tiempo ya pasas a pagar principal. La ventaja de este tipo de hipoteca es que tu cuota seguramente sea inferior, lo cual imagino que en tu situación actual te vendrá bien si como dices solo tienes una renta de 426 euros.

      En cualquier caso en la escritura que firmaste ante notario tienes que tener las condiciones. No tiene por qué ser abusivo, pero si no sabías nada de ellos es claramente fraudulento.

      Mi consejo Pilar es que revises tu escritura para que sepas lo que firmaste en su día y una vez que sepas esto podrás sentarte con tu banco para negociar lo que mejor te convenga.

      Un saludo

      JCarlos

  • Carolina
    Publicado a las 19:48h, 19 Mayo Responder

    Buenas tardes José Carlos:

    Estoy pensando en comprar un vivienda, intentando leer todo lo que tenga que ver sobre las hipotecas pero son tantas cosas a tener en cuenta que me estoy haciendo un lió. Para empezar, en algunas páginas de bancos leo que es euribor + interés, hasta ahí lo entiendo pero cuando hablan del TIN y el TAE me lío ya que creí entender que esto era los mismo que el interés, esto es así?
    Otra cosa, hay varios tipos de ofertas hipotecarias, como por ejemplo, interés fijo, variable y mixta que esta ultima es la que más me llama la atención ya que puedo pagar durante x años la misma cuota (no se si tengo la oportunidad de elegir los años a mi gusto, si es así, ¿cómo influiría en la cuota?) cómo puedo calcular esto?.
    Tanto el interés fijo como el mixto (aunque esto solo un tiempo) tienen clausula suelo ¿esto es legal?

    Actualmente conceden el 80% del valor de la tasación de la vivienda (espero no equivocarme) para llegar a la diferencia sino tienes ahorrado el 20% que falta + todo lo referente a gastos, notaria, escrituras.. etc. la opción es pedir un préstamo personal, que por lo que tengo entendido los intereses son altos. Tengo alguna forma de calcular tanto la hipoteca como el préstamo personal y la hipoteca.

    Muchas gracias y saludos.

    Carolina

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