04 Jun El valor del dinero en el tiempo: la tasa de descuento

¿Crees que 1.000 euros hoy valen lo mismo que 1.000 euros dentro de un año?

¿Has aceptado alguna vez realizar un pago ahora porque tienes el dinero? ¿Has pensado que así te lo quitas de encima? ¿Aún cuando no te cobraban comisiones ni intereses por aplazarlo?

En mi opinión si has hecho esto te equivocas. Vamos a dedicar unas pocas líneas para explicarte por qué.

Por qué te equivocas si has actuado así: porque no consideras la tasa de descuento.

Como te comentaba en la entrada del interés compuesto, es muy importante comenzar cuanto antes a ahorrar/invertir. La rzón por la que es importante es el poder del interés compuesto y por tanto a la re-inversión de los intereses.

Imagina que tienes 1.000 euros ahora y lo metes en un depósito que te da el 3% a un año. Dentro de un año tus 1.000 euros se habrán convertido en 1.030. (1.000 que tenías más 1.000 por 3%=30).

Ahora plantea la operación al revés. Si quieres tener 1.000 euros dentro de un año ¿cuánto dinero tendrías que tener ahora para que metiéndolo en un depósito al 3% te diera los 1.000 euros?. Necesitarías 970,87 euros, porque 970,87 que tienes, más los 29,13 que te darían de intereses (970,87 por 3%) sumarían los 1.000 euros.

Es decir 1.000 euros hoy valen 1.030 euros dentro de un año. A la inversa 1.000 euros dentro de un año valen 970,87 euros hoy. En este caso la tasa de descuento sería el 3%. Ese 3% sería la diferencia entre tener 1.000 euros ahora o dentro de un año.

El dinero no vale lo mismo en el tiempo.

Traer dinero del futuro al presente hace reducir el importe. Llevar el dinero del presente al futuro hace que crezca. Esto es debido a la aplicación de la tasa de descuento (que no es más que ponerle un valor al interés que te darían por el dinero hoy).

Con un formulado sencillo la operación sería la siguiente:

Para actualizar una cantidad de dinero (traer dinero del año pasado al presente): Valor presente= valor pasado x (1+Tasa de descuento).  Es decir Valor presente= 1.000€ x (1+3%)=1.030€. –

Para descontar una cantidad de dinero (traer dinero del año que viene al presente): Valor presente= valor futuro / (1+Tasa de descuento).  Es decir Valor presente= 1.000€ / (1+3%)=970,9€.

Te replanteo la pregunta del principio.

Con esta información te vuelvo a plantear la pregunta del principio. Si tienes que realizar un pago hoy de 1.000 euros o puedes hacerlo dentro de un año sin intereses (imagina algún tipo de promoción de algún centro comercial) ¿qué harías?

Si lo pagas hoy, estarías pagando 1.000 euros.

Si lo pagas dentro de un año (sin intereses ni comisiones) realmente estarías pagando 970 euros.  Habrías ganado 30 metiendo esos 1.000 euros en un depósito.

No por pagar antes estás ganando nada (salvo que te ofrezcan algún tipo de descuento por pago al contado). Siempre que puedas aplazar un pago sin intereses ni comisiones y operando mientras tanto con ese dinero, podrás obtener una rentabilidad adicional.

Creo que hay un algún dicho popular, o al menos es algo que mi padre me dijo bastantes veces, paga lo más tarde posible y cobra lo antes posible, pero no dejes nada sin pagar.

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