Como evitar un descubierto bancario

La fórmula magistral para evitar descubierto bancario

Evitar descubierto bancario es posible . Claro que sí. Yo lo hago en mi empresa y tú también puedes hacerlo utilizando una herramienta que se llama Fichero de Comprometido.

Si recuerdas, en este post te adelanté que te iba a hablar de tres herramientas concretas para realizar el control financiero de tu negocio. Tres herramientas que yo utilizo en mi día a día y que te ayudarían a saber:

  • Cómo conocer hasta el último euro que te gastas como si fuera un hijo tuyo y saber dónde se ha ido en cada momento. Con quién juegan tus euros, por dónde se escapan, cuándo están trabajando para conseguir resultados, cuándo están siendo desperdiciados. Cómo clasificarlos, como ordenarlos, cómo controlarlos. Si quieres crecer necesitas saber dónde está tu dinero cada momento. De esto, ya hablamos en mi artículo “El fichero definitivo para controlar la caja de tu negocio” en el que te explicaba paso a paso como construir este fichero.

 

  • Cómo conocer los riesgos a los que te enfrentas en el corto plazo. No te engañes, si prestas atención, eres capaz de saber exactamente en qué situación vas a estar en una semana. Y también en 15 días, en un mes, en dos meses, en seis meses. Y lo que es más importante, contar con ese tiempo para adoptar soluciones. Se acabaron tus descubiertos, se acabaron tus sustos con Hacienda. ¿A que estaría genial estar en esta situación? Yo lo estoy, y no es por fardar, es que aplico procesos que me permiten estar en esta situación. De esto vamos a hablar hoy.

 

  • Cómo conocer qué vendes a tus clientes. Se trata de conocer qué compras, qué vendes y qué no eres capaz de sacar, a quién le vendes y a qué precio, con qué margen vendes, qué te deja más y menos dinero. De esto hablaremos en unos días.

En este artículo hablamos de cómo construir un fichero que te permita conocer en cada momento la situación de tu caja. La situación real.

 

Hoy vamos a hablar de cómo evitar un descubierto bancario en el futuro.

 

Es decir, cómo evitar los números rojos en tu cuenta corriente mediante la utilización de un fichero que te permita saber en cada momento cuál es el futuro inmediato de tu caja. Ya no hablamos de tu situación actual.

Ahora vamos a hacer un viaje al futuro, a anticipar cuál va a ser tu situación en el futuro inmediato, en los 3 meses siguientes.

 

La importancia de evitar descubierto bancario.

 

No me voy a detener mucho en este tema porque creo que ya lo conoces bien. Cuando por lo que sea te pasan un recibo a la cuenta corriente y no tienes los fondos suficientes para pagarlo, habitualmente el banco te adelanta el dinero, y en tu cuenta se genera un apunte que hace que entres en números rojos. Es decir, le debes dinero al banco porque él lo ha adelantado por ti.

En ese momento, el banco se frota las manos porque ya te puede cobrar. Y te puede cobrar bien.

Estas comisiones se justifican por los bancos como el gasto provocado por la notificación al cliente de su situación de descubierto o reclamación de deuda pendiente. Y para nada son proporcionales al gasto en el que incurren los bancos por la ejecución de estas acciones, pero no importa, lo que importa es recaudar.

Entre unas cosas y otras pueden llegar a cobrarnos hasta 60€ por un descubierto de un euro en nuestra cuenta corriente. Lo cual es totalmente desproporcionado.

 

¿Cómo evitar descubierto bancario? Utilizando el fichero de comprometido.

 

El concepto de fichero de comprometido es sencillo: es el fichero con la información de todos los compromisos económicos que tenemos pendientes, en un plazo determinado, y que todavía no hemos pagado.

Te pongo unos ejemplos:

  • Has pagado unas existencias a 30 días, que te han costado 2.000 euros. Ya sabes que dentro de 30 días tienes que pagar esas existencias.
  • Tienes empleados, y estás a día 15 de mes. Sabes que en 15 días vas a tener que pagar las nóminas.
  • Estás de alquiler y estás a día 28 de mes. Anticipas que en menos de una semana tienes que pagar el alquiler.
  • Has realizado compras con tarjeta de crédito, sabes que el día 5 del mes siguiente te van a realizar el cargo.
  • Tienes ADSL en tu negocio, sabes que un día en concreto de cada mes te van a pasar el recibo.
  • Rres autónomo sabes que el día 30 te pasan el cupón.
  • Pagas nóminas, sabes que el día 30 te pasan los seguros sociales.

El fichero de comprometido es agrupar en un solo lugar un listado con importes, conceptos y fechas de pagos pendientes. Para asegurar que, cuando llegue el momento de pago, tienes líquido suficiente en la cuenta para hacer frente al mismo.

 

¿Cómo construir el fichero de comprometido para evitar descubierto bancario?

 

Existen dos tipos de compromisos.

  1. Compromisos recurrentes con fecha, importe y concepto: pago alquiler, nóminas, seguros sociales, suministros, etc.
  2. Compromisos que adquieres pero no de forma recurrente: por ejemplo por un pago de una obra, compra de existencias, realizar una inversión.

Los compromisos recurrentes los conoces ya, y los puedes reflejar en tu listado. Ya sabes que cada día 5 pagas 1.500€ en concepto de alquiler. También sabes que cada día 2 pagas 2.500 en concepto de nóminas. Además sabes que cada día 30 pagas 300€ en concepto de autónomos.

Lista estos gastos recurrentes para los próximos 3 meses. De aquí a 90 días.

Los compromisos no recurrentes no los conoces a día de hoy. Los conoces cuando los adquieres. Es decir, si hoy realizas la compra de existencias por 6.000€ que vas a pagar en 30 días, anota en el listado la fecha de pago junto con el importe y el concepto. De esa forma, a medida que se aproxime la fecha de pago, podrás ir generando líquido.

 

¿En qué herramienta basarte para construir el fichero de comprometido y evitar descubierto bancario?

 

Excel.

Comienza con excel. Es lo más sencillo.

Una tabla plana con solo

Evitar descubierto bancario

Mi recomendación es que anticipes gastos hasta 3 meses, y que actualices la información cada semana. La actualización sería muy sencilla:

  • incorpora los nuevos gastos no recurrentes en los que hayas incurrido.
  • elimina los pagos que ya has realizado. Estos ya deberían haber pasado a formar parte del fichero para controlar la caja de tu negocio.
  • incorpora los gastos recurrentes que entren en el plazo de 90 días. Es decir, si acabas de realizar el pago del ADSL, elimina esa línea y crea ya la línea de dentro de 3 meses)

Una vez que tengas creado este fichero, podrás conocer en cada momento qué pagos pendientes tienes. También cuándo los vas a tener que realizar. Y sobre todo, te dará tiempo para generar la caja suficiente para afrontar el pago y evitar el descubierto bancario en tu cuenta corriente.

 

 

 

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