Planes de Pensiones: IRPF 5, Consejos para ahorrar en tu declaración

03 Mar Planes de Pensiones: IRPF 5, Consejos para ahorrar en tu declaración

Este es el quinto de una serie de post que comenzamos en esta entradaTe aconsejo que leas los anteriores antes de seguir.

Como sabes cada vez quedan menos huecos en la declaración para aquellos que estamos ligados a una nómina para reducir el pago de impuestos. Las aportaciones a un plan de pensiones constituyen una forma de pagar menos, pero también hay que tener en cuenta que últimamente las rentabilidades de los planes de pensiones no están en su mejor momento.

Al final un plan de pensiones no es más que entregar un dinero a un banco, año a año, y confiar en que cuando te jubiles habrán trabajado bien con ese dinero y tendrás más de lo que les diste al principio.

Hacer esto, con los tiempos que corren de fusiones de bancos, absorciones de cajas, nacionalizaciones de entidades puede consistir en un acto de fe.

En todo caso, si has realizado aportaciones a un plan de pensiones durante el ejercicio, puedes desgravar estas aportaciones (Ten en cuenta que deducción y desgravación son distintos.La deducción es una reducción directa de tu cuota a pagar..como las que hemos visto en entradas anteriores. Sin embargo la desgravación reduce tu base imponible y por tanto, como aplicas el porcentaje que te toque sobre una base menor, pagas menos.)

Como siempre, hay unos límites, siendo el importe máximo todas las aportaciones que hayas realizado pero sin superar el 30% de los ingresos laborales o 10.000 euros (el 50% y 12.500 euros para los mayores de 50 años).

Con la contratación de estos planes, tienes otras ventajas como que no te lo pueden embargar hasta que recibas el capital o que puedes realizar traspasos a otros planes sin comisiones ni gastos fiscales.

Sin embargo también has de tener en cuenta que no vas a poder disponer de ello hasta que te jubiles (por tanto no te va a solucionar un problema de liquidez) y además que cuando lo rescates (es decir cuando vayas al banco a decir dame lo que es mío) Hacienda te va a estar esperando con el saco para llevarse su parte. Puedes recuperarlo en forma de capital o en forma de renta.

También has de elegir qué tipo de plan de pensiones quieres contratar (centrado en Renta Fija, en Renta Variable, mixta. Tienes una entrada concreta para hablar de las diferencias entre estas). En función de tu perfil (si eres más arriesgado o no) deberás decidir qué tipo de plan contratar también teniendo en cuenta la edad que tengas (a más mayor, se entiende más conservador, pero esto es comúnmente, tú puedes optar por la opción que quieras)

Recuerda a más formación en Finanzas Personales más posibilidades de salir de esta crisis. Está en tu mano.

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Además, ya sabes que si quieres consultarme algo  no tienes más que dejar un comentario en cualquier entrada del blog.

 

2 Comentarios
  • Anonymous
    Publicado a las 09:29h, 09 Marzo Responder

    Buenos días,
    como siempre, desde que descubrí este blog por casualidad, no tengo más que felicitarle por sus posts y animarle a que continúe ilmuminando nuestras "finanzas"
    Sólo una aclaración si es posible: en unos meses tendré la dicha de poder rescatar mi plan de pensiones y espero también la salud para disfrutarlo, ? Existen ventajas entre recuperaron mes a mes o todo de golpe? "mi banco" me recomienda que todo de golpe, pero tengo la sensación de que su recomendación se basa en que yo tenga luego liquidez para ofrecerme productos suyos…
    Como lo ve usted?

    Un afectuoso saludo.

  • J
    Publicado a las 23:34h, 09 Marzo Responder

    En primer lugar agradecerle sus comentarios. En segundo intento responderle: Como bien dice usted puede rescatar su fondo bien en forma de capital, bien en forma de renta o bien en forma mixta.
    En cualquiera de los tres casos, el importe que esté rescatando a efectos de su declaración se considera rendimientos de trabajo, por lo que modifica el tipo impositivo que le aplica Hacienda (es como si ganara más, por lo que se le incrementa el porcentaje con el que se queda Hacienda).

    Sí hay una diferencia entre rescatarlo en forma de renta a en forma de capital, puesto que las prestaciones en forma de capital están sujetas a una reducción del 40% por las aportaciones hechas antes de 2007.(es decir, podría no considerar como ingreso de trabajo el 40% de las aportaciones realizadas con anterioridad al 2007). Sin embargo si lo hace en forma de renta no tiene derecho a esta deducción.

    Sin embargo, en su caso lo más importante es conocer como modifica su tipo impositivo el cobro de una u otra forma, puesto que de esto depende su decisión. Le pongo unos números a modo de ejemplo: imagine que sus ingresos en los diez años siguientes son de 24000 euros anuales, y hacienda le aplica una retención del 15,33%. Usted paga a hacienda 3679 euros al año (36790 en diez años). Si tiene un plan de 60.000 euros y elige cobrar 500 euros al mes (6.000 euros más al año), su tipo se incrementaría al 17,66, por lo que al año pagaría 5.298 euros ( en diez años 52980), 16188 euros más.
    Si decide hacerlo en forma de capital (asumiendo que puede acogerse a la deducción al 100%), el primer año declararía los 24000 más el 60% de los 60.000, esto es 60.000 euros que tributaría al 27,33% y el resto de años igual que en la situación inicial. Al final de los 10 años, usted habría pagado 24076 más por impuestos.
    Es decir, en este caso le convendría el cobro como renta.

    Cuanto más bajo sea el ingreso que tenga habitualmente (menor de 30.000 euros anuales al margen del plan de pensiones) es más probable que le convenga el rescate en modo de renta. Si por el contrario el ingreso habitual que tiene es alto seguramente le convendrá el cobro en forma de capital.

    Confío en haberle ayudado, pero la próxima vez, por favor, tráteme de tú ;-)

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