Qué no te engañen con descuentos que no lo son, atento!

Voy a compartir con vosotros una pequeña anécdota, totalmente real, que me ha pasado a lo largo de esta semana cuando he ido a contratar un servicio y muestra como hay veces en los que te ofrecen descuentos que  no lo son. Mi idea al compartirlo es demostraros como algo que a primera vista parece una elección clara, no lo es tanto. Vamos a poner la lupa sobre esta operación y comprobar si es tan bueno como parece.

Descuentos que no lo son
Os pongo en antecedentes. Se trata de la contratación de un servicio anual, durante 25 años. Nos ofrecían dos modalidades de pago: la primera de 100 euros al año durante esos 25 años (con las actualizaciones de IPC correspondientes). La segunda un único pago al principio de 900 euros.

La persona que nos estaba ofreciendo el servicio nos sacó en ese momento un papel en el que se mostraban ambas modalidades y nos indicaba cómo la opción del pago anticipado de 900 suponía un ahorro de unos 2.300 euros comparado con la opción pago anual de 100 euros.

¿Cuál de estas dos opciones crees que te convendría más? ¿Estás de acuerdo con que la opción del pago anticipado supone un ahorro de más de 2.300 euros?

Bien, hagamos un par de números rápidos con una calculadora y un papel para ver si esto es como nos dicen…
La persona que nos ofrecía el servicio estaba comparando dos cifras, los 900 que nos ofrecía de pago anticipado con los 100 euros anuales durante 25 años. Aplicaba un 2% de IPC en el pago de los 100 euros anuales (si no recuerdas lo que era el IPC te lo cuento aquí). La suma total de 25 años de pagos, aplicando una subida del precio anual del 2% año a año serían 3.203 euros. Al  comparar estos 3.203 euros con los 900 que ofrecía pagar de forma anticipada, obtenía los 2.300 euros de ahorro. ¿La elección parece clara no?

Sin embargo te pediría que recordaras la entrada del interés compuesto en la que te aconsejo comenzar a ahorrar cuanto antes. ¿Qué sucedería si metes los 900 euros en un depósito que te ofrezca una rentabilidad de un 6% TIN anual durante esos 25 años? (he elegido el 6% porque por ejemplo tenemos Obligaciones del Estado a 15 y 30 años en los que nos darían este 6%)  Que al final del período de 25 años obtendrías algo más de 3.650 euros. Es decir sin en lugar de realizar el pago anticipado, no lo hiciera y lo invirtiera durante esos 25 años obtendría 3.600

Es decir, la opción de pago adelantado NO TIENE POR QUÉ SUPONER NINGUN AHORRO. Ellos están comparando dos cifras que no son comparables,.. los pagos de 25 años al valor que tendrían al final de esos 25 años (esto es 3.203 euros) con los 900 euros a día de hoy. Recurriendo a un tópico, te están comparando peras con manzanas de forma que la operación parece muy apetecible.

Sin embargo tú tienes que hacer ambas cifras comparables, comparar peras con peras y ver qué supone 900 euros dentro de 25 años, (3.650 euros).  De esta forma ves que si eliges el pago anticipado aunque a primera vista no lo parece, puedes estar perdiendo dinero o al menos en todo caso no supone el ahorro que ellos indican. (al margen de no saber qué sucedería si decides echarte atrás en el año 5, ¿te devolverían el dinero ya adelantado?)

Recuerda a más formación en Finanzas Personales más posibilidades de salir de esta crisis. Está en tu mano.

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