Los bancos son muy astutos, y como cualquier negocio pretenden ganar el máximo dinero posible en el menor tiempo posible. Por eso hoy vamos a hablar de como te engaña un banco jugando con la TAE (te dejo aquí una explicación de lo que es la TAE) . 

En muchas ocasiones utilizan pequeñas tretas, trucos como los magos para despistarte. Te enseñan la bolita para después hacerla desaparecer como por arte de magia. 

Uno de sus trucos es intentar captar tu atención ofreciéndote una rentabilidad superior a la competencia cuando vas a contratar, por ejemplo, un depósito. Pero mucho cuidado porque están jugando hábilmente con tu percepción de la realidad.

¿Quieres saber cómo como te engaña un banco jugando con la TAE?

¿Quieres estar prevenido para poder detectar cuando te están contando la Milonga del Marinero y el Capitán?

Te cuento la historia de Juan.

¿Qué busca Juan?

Juan tiene 10.000 euros en su cuenta corriente. Ha conseguido ahorrar este dinero a base de esfuerzo utilizando una versión casera del Método ALP y al ver que este dinero en su cuenta corriente no le está dando ningún tipo de interés (de hecho casi lo cobran por tenerlo) está buscando donde meterlo.

Él no conoce productos de ahorro ni de inversiones. Él solo quiere algo con lo que sepa a ciencia cierta que no va a perder dinero. Además, está dispuesto a prescindir de su dinero por un período de entre uno y dos años. Por supuesto quiere obtener la máxima rentabilidad posible.

¿Qué hace para solucionar su problema?

Como ha hecho durante toda su vida, al primer sitio a donde se dirige es a su banco, pensando que allí es donde mejor le pueden atender. Al fin y al cabo, Juan lleva en la misma entidad desde hace mucho tiempo, casi desde que empezó a trabajar, y de esto ya hace muchos años (demasiados diría él).

¿Que le ofrecen a Juan?

Antonio, que es el trabajador del banco con el que habitualmente habla Juan, una vez que escucha las necesidades de Juan, le ofrece un depósito a 12 meses con una rentabilidad del 1,25%.

A Juan le parece muy poco, y un poco disgustado con Antonio, se va a hablar con otros bancos para saber cómo está el mercado. Cuando lleva tres visitados se da cuenta de que los depósitos están en el entorno de un 1.5% anual.

Ni corto ni perezoso, vuelve a ver a Antonio dispuesto a exigirle algo más como cliente de toda la vida que es. Antonio, un poco forzado por las circunstancias le ofrece a Juan un depósito a 18 meses al 2%.

Juan, al ver ese 2%, le da las gracias a Antonio y decide contratar porque es una rentabilidad muy superior a todo lo que le han ofrecido antes. Contrata su depósito y se va casa aprovechando a tomar una caña por el camino para felicitarse por lo bien que lo ha hecho, porque ha conseguido la mayor rentabilidad.

Porque esto es lo que ha conseguido Juan ¿a que sí?

¿Cómo han engañado a Juan jugando con la TAE?

Pues no. Juan no ha conseguido la mayor rentabilidad. Juan no ha elegido bien porque le han hecho el truco de la bolita, también llamado el truco de los cubiletes.

Tienes que tener mucho cuidado cuando te hablen de rentabilidad. La rentabilidad es algo muy ambiguo. Sobre todo porque depende del tiempo.

A Juan le ofrecieron tres cosas:

• a) Antonio le dió primeramente un 1.25% a 12 meses.

• b) Cuando buscó en otras entidades le dieron un 1.5% TAE.

• c) Y finalmente contrató un depósito al 2% a 18 meses.

A primera vista parece que la c es mejor, pero no es así.

¿Qué sucede con la opción a con respecto al tipo de interés?

En la opción a se habla de un depósito de 1.25% a 12 meses. Esto significa que te dan un 1.25% por tu dinero por tenerlo 12 meses, luego por los 10.000 euros en un año Juan obtendría 125€.

¿Qué sucede con la opción b con respecto al tipo de interés?

En la opción b se hablar de un depósito 1.5% TAE. Esto significa que te dan un 1.5% por tu dinero por tenerlo 12 meses. Luego Juan habría obtenido 150€ al año.

Fíjate que en este caso no le han dicho el plazo, pero al hablar de TAE (Tasa Anual Equivalente) ya sabemos que es a un año. Sin necesidad de que nos digan más. Te animo a que veas este vídeo si quieres entender lo que es la TAE

¿Qué ha pasado realmente con el tipo de interés al optar por la opción c?

Pero Juan optó por la opción c. Y en la opción c a Juan le van a dar 2% a 18 meses. Esto es 200 euros por dejar el dinero año y medio.

En las opciones a y b Juan deja el dinero 12 meses. Pero en la opción c Juan lo deja por 18 meses. Luego las tres no se pueden comparar. Estamos comparando peras con manzanas.

Para poder comparar peras con peras debemos convertir la rentabilidad de la opción c) a 18 meses en rentabilidad a 12 meses.

Hacer esto es muy sencillo: si a 18 meses la rentabilidad es del 2%, sabemos que en un mes es del 0.11% (calculando 2 entre 18 meses). Luego para saber la rentabilidad de 12 meses multiplicamos el 0.11% por 12 meses. El resultado es 1.33%. 

Entonces, una vez que sabemos la rentabilidad a 12 meses, a Juan por sus 10.000 euros a 12 meses realmente le van a dar 133€.

¿Cuál era la alternativa mejor?

Vaya, vaya, vaya. Lo que ha cambiado el cuento.

Comparando las tres rentabilidades a 12 meses:

• a) nos dan 125€.

• b) 150€ .

• c)133€.

Juan no ha escogido bien. Tendría que haberse cambiado de banco porque Antonio le ha ofrecido algo que es peor que lo que le está ofreciendo la competencia, y llevando toda su vida allí.

Esto pasa todos los días, y también te puede pasar a ti.

Por supuesto, he cambiado los nombres, pero esto es una historia real que pasa todos los días en todas las entidades financieras. Por eso no puedes permitir que te pase, por eso tienes que pedir siempre la rentabilidad asociada a un período determinado, mi consejo a 12 meses para poder comparar.

Y para eso precisamente se creo la TAE, tasa ANUAL equivalente. Para que pudieras comparar unos productos con otros y realmente escoger el mejor. La TAE hace comparables cualquier tipo de inversión por eso es crucial que la conozcas.

No dejes que te cuenten milongas. Cuando contrates un depósito pregunta siempre por la TAE y utiliza la TAE para comparar. Olvídate de las demás películas que te cuenten.

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